Los bancos deben actuar con rapidez frente al avance de fintech, la IA y stablecoins, según reporte

Los bancos deben prepararse para responder rápidamente al acelerado crecimiento de empresas fintech maduras, la irrupción de la inteligencia artificial (IA) autónoma y la consolidación de las stablecoins, si no quieren perder terreno por el control de sus clientes, según reveló el “Informe Anual de Banca Global 2026: Precisión con rapidez” de la consultora McKinsey & Company.

Ante esta realidad, y pese a haber registrado ganancias récord en el último año, los bancos ya no pueden permitirse el lujo de adoptar innovaciones de manera lenta y cautelosa, señaló el reporte, explicando que dichas entidades deben convertirse en organizaciones ágiles y de “múltiples velocidades” para sobrevivir.

El estudio añadió que, por primera vez, el mercado ha alcanzado el punto de inflexión donde la primacía del cliente está en disputa para los bancos, y advierte que, a diferencia de revoluciones tecnológicas anteriores, esta vez no habrá un “periodo de gracia” para que las entidades tradicionales reaccionen.

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La maduración de las fintech y el auge de los neobancos

El análisis señaló que las empresas de tecnología financiera (fintech) han dejado de ser una simple “molestia” para los bancos tradicionales, luego de que en 2025 los ingresos de este sector alcanzaron los 650.000 millones de dólares, con las firmas líderes capturando el 17% de los ingresos conjuntos del ecosistema financiero, mostrando un crecimiento del 22% anual frente al modesto 5% de la banca convencional.

Este avance, destacó la firma, está liderado por los neobancos, entidades financieras exclusivamente digitales, que han alcanzado una escala masiva y niveles de rentabilidad extraordinarios. 

Como ejemplo, citó los casos de Nubank en América Latina, que cuenta con 131 millones de clientes, Revolut en Europa que supera los 69 millones de usuarios y WeBank en China, que acumula más de 420 millones de clientes.

Lo que distingue a estos actores no es solo el crecimiento, sino la combinación simultánea de escala y rentabilidad superior, algo que el reporte describió como una ruptura con “la frontera tradicional de crecimiento y desempeño” que los bancos convencionales consideraban un límite estructural del negocio.

Para ilustrar esto, el reporte destacó el caso de Revolut, que en 2015 ofrecía tres servicios de nicho, hoy dispone de aproximadamente 50 productos que incluyen trading de activos, préstamos personales, tarjetas de crédito y servicios para pequeñas y medianas empresas (PYMES).

Por su parte, Nubank replicó esa trayectoria, iniciando con tarjetas de crédito en 2014 y hoy operando como un banco universal digital. Ambas instituciones logran este portafolio con plantillas de entre 10.000 y 12.000 empleados, significativamente más reducidas que las de sus competidores tradicionales de escala equivalente, añadió el estudio.

Los autores también mencionaron un cambio de estrategia para las fintech, buscando a operar como bancos formales en mercados como Estados Unidos. En 2025, se registraron 21 solicitudes de licencias bancarias en territorio estadounidense, un crecimiento sustancial comparado con que en 2024 se solicitó una licencia. 

“Esto refleja un cambio estructural a medida que las fintech escalan: están ampliando su cartera de productos, reduciendo costos de fondeo y fortaleciendo su resiliencia”, señaló el documento.

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La revolución de la IA agéntica y el avance de las stablecoins

El segundo gran frente de batalla para los bancos es el tecnológico, donde los agentes de IA (IA agéntica), sistemas capaces de tomar decisiones y ejecutar tareas complejas por sí mismos, amenazan con desintermediar la relación bancaria.

Con respecto a esto, el informe explicó que estos asistentes autónomos podrán monitorear los saldos de los clientes en tiempo real, comparar tasas entre múltiples instituciones y mover el dinero automáticamente a las cuentas que ofrezcan mayor rendimiento, reintegrándolo justo a tiempo para pagar facturas. 

Esto podría erosionar los márgenes de interés netos (MIN) que los bancos obtenían históricamente de los depósitos inactivos de sus clientes, agregó el informe.

De igual manera, la adopción de esta tecnología está ocurriendo a una velocidad “sin precedentes”. Según el reporte, la inteligencia artificial generativa alcanzó al 55% de la población activa estadounidense en apenas dos años, algo que la banca digital necesitó 15 años para lograr el mismo nivel de penetración. “Esta vez, la velocidad podría ser letal”, advirtió el documento.

Por su parte, las stablecoins también representan “una amenaza similar para la relación con el cliente”, afirmó el informe, destacando si bien la circulación actual global y los volúmenes en actividad de pagos reales sigue siendo una cifra marginal frente a los volúmenes del sistema financiero tradicional, las mismas permiten transferencias transfronterizas más rápidas y baratas, especialmente en remesas y financiamiento de comercio exterior en jurisdicciones con sistemas de pago menos desarrollados.

A medida que las empresas y usuarios adopten estos rieles programables de liquidación instantánea, añadió el estudio, la necesidad de mantener efectivo inactivo en los bancos tradicionales disminuirá, restando liquidez al sistema bancario.

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Los bancos deben actuar con precisión y velocidad

Históricamente, la firma destacó que el éxito de los bancos se ha basado en la reflexión, la disciplina y la gestión prudente de riesgos, donde la lentitud era considerada una virtud de seguridad. Sin embargo, alertó que la estrategia para afrontar y sobrevivir a disrupciones tecnológicas, basada en esperar, observar y adoptar tarde, ya no es viable.

En este sentido, el informe indicó que en la era de la IA, la lentitud operativa es una debilidad mortal. “Los bancos deben ahora lograr lo que antes se consideraba una contradicción: mantener la disciplina de riesgos, al tiempo que operan a una velocidad significativamente mayor”, detalló el estudio.

Frente a este escenario, el reporte propone un modelo de respuesta por parte de los bancos que combina la precisión estratégica y la velocidad de ejecución, dos áreas que, enfatizó, han sido difíciles de conjugar en la industria bancaria a lo largo de la historia.

Bajo este modelo, la aceleración debe apuntar a cuatro dimensiones particulares: 

• Estrategia y segmentación de clientes de forma dinámica e hiperpersonalizada, con foco en la agilidad para respaldar lo que funciona y descartar lo que no con rapidez.
• Escalabilidad tecnológica en tiempos de IA para adoptar un enfoque de aprendizaje rápido y modular basado en carteras.
• Asignación de capital ágil para reestructurar de forma activa los balances hacia los segmentos con ventajas estructurales y nuevos modelos de negocios.
• Escalado inteligente con la adquisición de empresas orientadas a cubrir brechas tecnológicas específicas (IA, datos, custodia).

“Los bancos fueron lentos en la digitalización y pagaron las consecuencias”, concluyó el informe, advirtiendo que la IA y los activos digitales representan una oportunidad histórica para recuperar el terreno perdido o, de lo contrario, ceder definitivamente el control del cliente.

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